Hvornår kan du gå på pension?

Mange drømmer om at gå på pension før den officielle folkepensionsalder. Det er muligt – men det kræver, at du selv har opsparet nok til at dække de år, du ikke modtager folkepension.

Der er ikke én fast grænse for, hvornår du kan "gå på pension". Det afhænger af, hvornår dine pensionsordninger kan udbetales, hvor meget du har opsparet, og hvad du forventer at bruge.

Pensionsudbetalingsalderen

Din pensionsudbetalingsalder er den tidligste alder, du kan begynde at modtage udbetalinger fra dine pensionsordninger (ratepension, livrente og aldersopsparing). Den er fastsat til 3 år før folkepensionsalderen og følger med, når folkepensionsalderen stiger.

Er din folkepensionsalder 67 år, er din pensionsudbetalingsalder 64 år. Er den 68 år, er din pensionsudbetalingsalder 65 år.

Som udgangspunkt kan du ikke starte udbetaling af dine pensionsordninger, før du når denne alder, uanset om du er holdt op med at arbejde tidligere. Det er teknisk muligt at få pensionsmidler udbetalt før tid, men det udløser en afgift på 60% mod normalt ca. 38-52% i indkomstskat. Det kan i sjældne tilfælde give mening, men er for de fleste en dyr løsning. Undtagelser med lavere beskatning findes ved kritisk sygdom.

Hvad sker der, hvis du stopper før pensionsudbetalingsalderen?

Stopper du med at arbejde tidligere, har du to muligheder:

Leve af frie midler, altså investeringer eller opsparing der ikke er bundet i pension.
Modtage efterløn, hvis du er berettiget og har indbetalt til efterlønsbidrag.

Perioden fra du stopper med at arbejde, til dine pensionsordninger kan udbetales, kan kaldes "gabet". Jo tidligere du stopper, desto større er gabet, og desto mere skal dine frie midler strækkes.

Hvad koster tidlig pension?

Tidlig pension koster dig på to måder:

Færre år med indbetalinger. Jo tidligere du stopper, desto kortere tid har dine pensionsordninger til at vokse. Det endelige depot ved pensionsstart er lavere.
Flere år du skal leve af opsparingen. Din opsparing skal strækkes over flere år. En pension, der var stor nok ved 67, kan være utilstrækkelig ved 62.

Det kombinerede effekt er markant. At gå på pension 5 år tidligere kan nemt reducere dit månedlige rådighedsbeløb med 20–35%, alt efter din situation.

Folkepension og tidlig pension

Folkepension kan ikke fremrykkes. Du modtager den først, når du når folkepensionsalderen, uanset hvornår du stopper med at arbejde.

Det betyder, at perioden fra tidlig pension til folkepensionsalderen skal dækkes af dine egne midler. Mange oplever et naturligt "knæk" i privatøkonomien, når folkepensionen kommer til udbetaling – og det er præcist det, en pensionsberegner kan hjælpe dig med at forudsige og planlægge.

Efterløn

Efterlønnen giver mulighed for at gå på pension 5 år før folkepensionsalderen, mod at du har indbetalt efterlønsbidrag i mindst 30 år og er medlem af en a-kasse. Efterlønnen er ikke gratis. Du betaler bidrag i mange år, og der er modregning for pensionsopsparing, som reducerer udbetalingen.

Pensionsplan modellerer ikke efterløn direkte, men du kan tilnærme det ved at tilføje en fast indkomst i de relevante år.

Hvornår kan du tidligst gå på pension?

Det afhænger af din samlede opsparing og dine udgifter. Pensionsplan beregner år for år, hvad du har at leve af baseret på dine konti og dit budget. Du kan prøve at justere din pensionsalder og se, hvornår rådighedsbeløbet bliver utilstrækkeligt.

En succesrate på 90% eller derover – beregnet via Monte Carlo simulation – er en god tommelfingerregel for, hvornår din plan er robust nok til at gennemføre tidlig pension.